دریافت بیمه برای جبران خسارات ناشی از تصادفات رانندگی که تقریباً غیر قابل اجتناب و غیر قابل پیش‌بینی هستند، برای تمام مالکان خودرو امری ضروری است. اما از میان انواع بیمه خودرو که شامل بیمه شخص ثالث خودرو و بیمه بدنه خودرو است، پلیس راهنمایی و رانندگی تنها دریافت بیمه شخص ثالث خودرو را به امری اجباری برای کلیه مالکان وسایل نقلیه موتوری تبدیل کرده است. به این مفهوم که عدم دریافت یا تمدید به موقع بیمه شخص ثالث، منجر به جریمه نقدی، نمره منفی و یا حتی توقیف خودرو خواهد شد.
اما در مقابل، دریافت بیمه بدنه توسط مالکان خودرو امری کاملاً اختیاری است، به این مفهوم که قانون، هیچ اجباری برای دریافت این نوع بیمه تعریف نکرده است. اما با توجه به اینکه در تصادفات رانندگی معمولاً بدنه خودروی راننده خاطی نیز صدمه می‌بینند و از طرفی با توجه به هزینه بالای تعمیرات و قطعات در حال حاضر، پیشنهاد می‌کنیم علاوه‌بر دریافت بیمه شخص ثالث خودرو، برای دریافت بیمه بدنه نیز اقدام کنید. اما قبل از هر چیز لازم است با انواع پوشش‌های این دو نوع بیمه نیز آشنا شوید.
نوع و سقف پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو
در قانون، بیمه‌گزار به عنوان شخص اول، شرکت بیمه‌گر به عنوان شخص ثانی و فردی که در حادثه رانندگی دچار زیان جانی و مالی شده، به عنوان شخص ثالث نامیده می‌شود. بنابراین کلیه پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو، خسارات مالی و جانی وارده به شخص ثالث را جبران خواهد کرد.
پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو
پوشش مالی: در این بخش کلیه خساراتی که به اموال شخص ثالث در حادثه رانندگی وارد می‌شود به صورت کامل و طبق قرارداد بیمه شخص ثالث بیمه‌گزار با شرکت بیمه‌گر پرداخت خواهد شد.
پوشش جانی یا بدنی: در پوشش خسارت بدنی، بیمه شخص ثالث بسته به نوع صدمه بدنی شامل شکستگی، نقص عضو، از کار افتادگی جزئی و کلی یا موقت و دائم، هزینه معالجات پزشکی و بیمارستان و دیه فوت در اثر حادثه رانندگی خسارات وارده را پرداخت خواهد کرد.
چگونه قیمت بیمه شخص ثالث خودرو محاسبه می‌شود؟
مهم‌ترین مبنا در تعیین نرخ بیمه شخص ثالث و میزان پوشش‌های مالی و جانی آن، دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. با توجه به اینکه هر ساله قوه قضائیه کشور نرخ مشخصی را برای دیه کامل تعیین می‌کند، بیمه مرکزی نیز به واسطه نرخ دیه تعیین شده حداقل و حداکثر حق بیمه شخص ثالث خودرو را مشخص خواهد کرد. البته غیر از دیه، عوامل دیگری روی تعیین نرخ بیمه شخص ثالث مؤثر هستند که در ادامه به بررسی آن‌ها می‌پردازیم.
نرخ دیه کامل انسان در ماه حرام: حداقل نرخ بیمه شخص ثالث خودرو، معادل یک چهلم یا ۲.۵ درصد از دیه کامل انسان در ماه حرام خواهد بود. با توجه به اینکه دیگه کامل انسان در سال ۱۴۰۰، ۶۴۰ میلیون تومان است، حداقل نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۰، ۱۶ میلیون تومان خواهد بود.
نوع کاربری خودرو: کاربری خودرو نشان‌دهنده میزان ریسک بروز تصادفات رانندگی است. بنابراین خودروهایی مانند آمبولانس، آتش نشانی، تاکسی درون شهری و برون شهری، خودروهای صنعتی و بارکش که ریسک بروز حادثه رانندگی برای آن‌ها بیشتر است، باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری پرداخت کنند.
معرفی انواع بیمه خودرو؛ بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در یک نگاه
میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث خودرو: همه مالکان خودرو موظف به دریافت بیمه شخص ثالث با حداقل پوشش مالی ۱۶ میلیون تومان هستند. اما در صورت تمایل می‌توانند پوشش‌های مالی بیشتری را به قرارداد بیمه خود اضافه کنند که سقف آن تا ۳۲۰ میلیون تومان خواهد بود.
تخفیف بیمه شخص ثالث (تخفیف عدم خسارت خودرو): عامل تأثیرگذار بر بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است یعنی به تعداد سالی که بیمه‌گزار از بیمه‌گر خسارت دریافت نکرده باشد، در هنگام تمدید بیمه‌نامه می‌تواند از شرکت بیمه‌گر تخفیف بگیرد و مبلغ تخفیف از حق بیمه شخص ثالث او کسر خواهد شد. با افزایش تعداد سال‌های عدم خسارت، درصد تخفیف بیمه شخص ثالث نیز افزایش می‌یابد. در قانون جدید تخفیف بیمه شخص ثالث، تعداد سال‌های تخفیف عدم خسارت از ۸ به ۱۵ سال تغییر یافته است
با توجه به تنوع پوشش‌ها و اجباری بودن این بیمه خودرو، تمدید یا خرید بیمه شخص ثالث به همه رانندگان انواع ماشین‌ها توصیه می‌شود تا در هنگام بروز حوادث و تصادفات رانندگی بتوانند نسبت به جبران خسارات اقدام نمایند.
بیمه بدنه خودرو و پوشش‌های آن
همان‌طور که در بخش بیمه شخص ثالث خود را مطالعه کردید، این نوع بیمه، خسارات مالی و جانی وارده به شخص زیان دیده در حادثه رانندگی را پرداخت خواهد کرد. بنابراین در صورت دریافت بیمه شخص ثالث، راننده خاطی نمی‌تواند هزینه مالی وارد به خودروی خود را جبران کند. در چنین شرایطی بهترین راهکار، دریافت انواع پوشش‌های بیمه بدنه خودرو با توجه به نیاز بیمه‌گزار است.
بیمه بدنه خودرو به صورت کلی شامل دو دسته پوشش‌های اصلی بیمه بدنه و پوشش‌های اضافی یا الحاقی بیمه بدنه خودرو هستند.
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه خودرو
مواردی که در اثر بروز حادثه رانندگی تحت پوشش بیمه اصلی بدنه خودرو قرار می‌گیرند به شرح زیر هستند:
- خسارات وارده ناشی از سرقت کلی خودرو
- معرفی انواع بیمه خودرو؛ بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در یک نگاه
- خسارات وارده ناشی از عملیات نجات سرنشینان پس از حادثه خودرو یا خسارات وارده در حین انتقال خودرو به تعمیرگاه
- خسارات وارده ناشی از حوادثی چون انفجار، آتش‌سوزی و صاعقه
- خسارات وارده به لاستیک و چرخ‌های خودرو در اثر بروز حادثه
پوشش‌های الحاقی بیمه بدنه خودرو
خطرات زیر تحت پوشش اصلی بیمه بدنه ماشین نیستند؛ ولی بیمه گزاران با پرداخت مبلغ اضافی حق‌بیمه از پوشش‌های اضافی (خطرات فرعی) این بیمه‌نامه بهره‌مند می‌شوند:
- دزدی در جای لوازم خودرو از قبیل رادیو پخش، رینگ، لاستیک، آینه‌ها و سایر لوازم خودرو
- شکستن شیشه به علتی غیر از خطرات اصلی
- غرامت عدم استفاده از خودرو درهنگام تعمیرات
- حوادث طبیعی شامل سیل، زلزله، آتشفشان
- حوادث ناشی از پاشیدن مواد شیمیایی نظیر اسید و رنگ
با توجه به گران بودن خودرو و قطعات یدکی از یک طرف و اجتناب ناپذیر بودن حوادث رانندگی، اهمیت بیمه‌نامه بدنه خودرو به شدت پررنگ می‌شود. به همین دلیل کارشناسان، تمدید یا خرید بیمه بدنه را به همه دارندگان خودرو مخصوصاً دارندگان خودروهای نامتعارف توصیه می‌کنند.