فناوری مالی (فین تک) چیست؟
فناوری مالی (که بیشتر به عنوان فین تک شناخته می شود) برای توصیف فناوری جدیدی استفاده می شود که به دنبال بهبود و خودکارسازی تحویل و استفاده از خدمات مالی است. در هسته خود، از تاثیرات فین تک بر زندگی ما این است که برای کمک به شرکت ها، صاحبان مشاغل و مصرف کنندگان برای مدیریت بهتر عملیات مالی، فرآیندها و زندگی خود با استفاده از نرم افزارها و الگوریتم های تخصصی که در رایانه ها و به طور فزاینده ای در تلفن های هوشمند استفاده می شود، استفاده می شود. فین تک، کلمه، ترکیبی از "فناوری مالی" است.
هنگامی که این تعریف در قرن بیست و یکم ظهور کرد و تاثیرات فین تک بر زندگی ما شروع به شکل گیری کرد، این اصطلاح در ابتدا به فناوری به کار رفته در سیستم های پشتیبان مؤسسات مالی تأسیس شده اطلاق شد. با این حال، از آن زمان به بعد، تغییری به سمت خدمات مصرف‌گرایانه‌تر و در نتیجه تعریف مشتری‌محورتر صورت گرفته است. فین‌تک اکنون بخش‌ها و صنایع مختلفی مانند آموزش، بانکداری خرده‌فروشی، جمع‌آوری سرمایه و غیرانتفاعی، و مدیریت سرمایه‌گذاری را شامل می‌شود.
فین تک همچنین شامل توسعه و استفاده از ارزهای رمزنگاری شده مانند بیت کوین است. در حالی که آن بخش از فین‌تک ممکن است بیشترین سرفصل‌ها را ببیند، پول کلان هنوز در صنعت بانکداری سنتی جهانی و ارزش بازار چند تریلیون دلاری آن نهفته است.
آشنایی با فین تک
به طور کلی، اصطلاح "فناوری مالی" می تواند برای هر نوآوری در نحوه انجام معاملات تجاری افراد، از اختراع پول دیجیتال تا حسابداری دوطرفه (برای مثال در نرم افزار حسابداری فروشگاهی ساده)، به کار رود. با این حال، از زمان انقلاب اینترنت و انقلاب اینترنت موبایل/تلفن های هوشمند، فناوری مالی به طور انفجاری رشد کرده است. فین‌تک، که در ابتدا به استفاده از فناوری رایانه‌ای که در دفتر پشتی بانک‌ها یا شرکت‌های تجاری به کار می‌رفت، اشاره داشت، اکنون طیف گسترده‌ای از مداخلات فناوری را در امور مالی شخصی و تجاری توصیف می‌کند.
فین‌تک اکنون انواع مختلفی از فعالیت‌های مالی مانند نقل و انتقال پول، واریز چک با گوشی هوشمند، دور زدن شعبه بانک برای درخواست اعتبار، جمع‌آوری پول برای راه‌اندازی کسب‌وکار، یا مدیریت سرمایه‌گذاری‌های شما را به طور کلی بدون کمک شخص توصیف می‌کند. بر اساس شاخص پذیرش فین تک EY در سال 2017، یک سوم مصرف کنندگان حداقل از دو یا چند سرویس فین تک استفاده می کنند و این مصرف کنندگان نیز به طور فزاینده ای از تاثیرات فین تک بر زندگی ما آگاه هستند.
فین تک در عمل
استارت‌آپ‌های فین‌تک که بیشترین صحبت‌ها را در مورد آنها انجام می‌شود (و دارای بیشترین بودجه مالی) دارای ویژگی مشابهی هستند: آنها به گونه‌ای طراحی شده‌اند که با زیرک‌تر بودن، خدمت‌رسانی به یک قشر محروم از مردم، تهدیدی برای ارائه‌دهندگان خدمات مالی سنتی به چالش کشیده و در نهایت غصب شوند. ارائه خدمات سریعتر و/یا بهتر.
به عنوان مثال، Affirm به دنبال حذف شرکت های کارت اعتباری از فرآیند خرید آنلاین با ارائه راهی برای مشتریان برای تضمین وام های فوری و کوتاه مدت برای خرید است. در حالی که نرخ‌ها می‌توانند بالا باشند، Affirm ادعا می‌کند که راهی برای مصرف‌کنندگان با اعتبار ضعیف یا بدون اعتبار ارائه می‌کند، راهی برای تضمین اعتبارات و همچنین ایجاد تاریخچه اعتباری آنها. به طور مشابه، Better Mortgage به دنبال ساده‌سازی فرآیند وام مسکن (و کنار گذاشتن کارگزاران وام مسکن سنتی) با یک پیشنهاد دیجیتالی است که می‌تواند در عرض ۲۴ ساعت پس از درخواست، با یک نامه پیش‌تایید تایید شده به کاربران پاداش دهد. GreenSky با ارائه دوره‌های تبلیغاتی با بهره صفر درصدد است تا وام‌گیرندگان بهبود خانه را با کمک به مصرف‌کنندگان در اجتناب از وام‌دهندگان ریشه‌دار و صرفه‌جویی در بهره، با بانک‌ها مرتبط کند.
برای مصرف‌کنندگانی که اعتباری ندارند یا اعتبار ضعیفی دارند، Tala به مصرف‌کنندگان در جهان در حال توسعه وام‌های خرد را با انجام داده‌های عمیق در گوشی‌های هوشمندشان برای تاریخچه تراکنش‌ها و چیزهای به ظاهر نامرتبط، مانند بازی‌های موبایلی که انجام می‌دهند، ارائه می‌کند. تالا به دنبال ارائه گزینه های بهتری نسبت به بانک های محلی، وام دهندگان غیرقانونی و سایر موسسات مالی خرد به این گونه مصرف کنندگان است.
به طور خلاصه، اگر تا به حال از خود پرسیده اید که چرا برخی از جنبه های زندگی مالی شما اینقدر ناخوشایند است (مانند درخواست وام مسکن با یک وام دهنده سنتی) یا احساس می کنید که کاملاً مناسب نیست، فین تک احتمالاً یک راه حل برای شماست. به عنوان مثال، فین‌تک به دنبال پاسخگویی به سؤالاتی است مانند: «چرا چیزی که امتیاز FICO من را تشکیل می‌دهد بسیار مرموز است و چگونه از آن برای قضاوت درباره اعتبار من استفاده می‌شود؟»
به این ترتیب، مبتکر وام Upstart می‌خواهد FICO (و همچنین سایر وام دهندگان سنتی و فین‌تک) را با استفاده از مجموعه داده‌های مختلف برای تعیین اعتبار اعتباری منسوخ کند. آنها شامل سابقه اشتغال، تحصیلات، و اینکه آیا یک وام گیرنده بالقوه امتیاز اعتباری خود را برای تصمیم گیری در مورد پذیره نویسی و نحوه قیمت گذاری وام ها می داند یا خیر.
رفتار مشابهی با خدمات مالی انجام می شود که از وام های پل برای باله های خانه (LendingHome) تا یک پلتفرم سرمایه گذاری دیجیتالی را شامل می شود که به این واقعیت می پردازد که زنان طولانی تر زندگی می کنند و الزامات پس انداز منحصر به فرد دارند، تمایل به درآمد کمتر از مردان دارند، و منحنی های حقوق متفاوتی دارند. می تواند زمان کمتری برای رشد پس انداز بگذارد (Ellevest).
افق های در حال گسترش فین تک
تاکنون موسسات خدمات مالی خدمات متنوعی را زیر یک چتر ارائه می‌کردند. دامنه این خدمات طیف گسترده ای از فعالیت های بانکداری سنتی تا خدمات رهنی و تجاری را در بر می گیرد. در ابتدایی‌ترین شکل خود، فین‌تک این خدمات را به ارائه‌های فردی تقسیم می‌کند. ترکیب پیشنهادات کارآمد با فناوری، شرکت‌های فین‌تک را قادر می‌سازد تا کارآمدتر باشند و هزینه‌های مرتبط با هر معامله را کاهش دهند.
اگر یک کلمه بتواند توضیح دهد که چگونه بسیاری از نوآوری های فین تک همانند تاثیرات فین تک بر زندگی ما بر تجارت سنتی، بانکداری، مشاوره مالی و محصولات تأثیر گذاشته است، «اختلال» است، مانند محصولات و خدمات مالی که زمانی قلمرو شعب، فروشندگان و دسکتاپ ها بودند و به سمت دستگاه های تلفن همراه یا به سادگی حرکت می کردند. دور از نهادهای بزرگ و ریشه دار دموکراتیزه کنید.
برای مثال، اپلیکیشن معاملاتی سهام تلفن همراه Robinhood هیچ کارمزدی برای معاملات دریافت نمی‌کند، و سایت‌های وام‌دهی همتا به همتا مانند Prosper Marketplace، Lending Club و OnDeck وعده کاهش نرخ‌ها را با ایجاد رقابت برای وام‌ها برای نیروهای گسترده بازار می‌دهند. ارائه دهندگان وام تجاری مانند Kabbage، Lendio، Accion، و Funding Circle (در میان سایرین) پلتفرم های آسان و سریعی را به کسب و کارهای راه اندازی و تاسیس ارائه می دهند تا سرمایه در گردش را تضمین کنند. اسکار، یک استارت آپ بیمه آنلاین، در مارس 2018 165 میلیون دلار بودجه دریافت کرد.
چنین دورهای مالی قابل توجهی غیرعادی نیستند و در سطح جهانی برای استارت آپ های فین تک رخ می دهند.
با این حال، بانک‌های سنتی و ریشه‌دار توجه کرده‌اند و سرمایه‌گذاری زیادی کرده‌اند تا بیشتر شبیه شرکت‌هایی شوند که به دنبال ایجاد اختلال در آنها هستند. به عنوان مثال، بانک سرمایه گذاری گلدمن ساکس پلتفرم وام دهی مصرف کننده مارکوس را در سال 2016 راه اندازی کرد و اخیراً عملیات خود را به بریتانیا گسترش داد.
با این حال، بسیاری از ناظران صنعت هوشمند هشدار می‌دهند که همگام با نوآوری‌های الهام‌گرفته از فین‌تک به چیزی بیش از صرف افزایش هزینه‌های فناوری نیاز دارد. در عوض، رقابت با استارت‌آپ‌های سبک‌تر نیاز به تغییر قابل توجهی در تفکر، فرآیندها، تصمیم‌گیری و حتی ساختار کلی شرکت دارد.
فین تک و فناوری های جدید
فناوری‌های جدید، مانند یادگیری ماشین/هوش مصنوعی (AI)، تجزیه و تحلیل رفتاری پیش‌بینی‌کننده، و بازاریابی مبتنی بر داده، حدس‌زنی و عادت را از تصمیم‌گیری‌های مالی دور می‌کنند. برنامه‌های «یادگیری» نه تنها عادت‌های کاربران را که اغلب برای خودشان پنهان است، یاد می‌گیرند، بلکه کاربران را در یادگیری بازی‌ها مشارکت می‌دهند تا تصمیمات خود در هزینه کردن و صرفه‌جویی خودکار، ناخودآگاه آنها را بهتر کنند که این شاید از مهمترین تاثیرات فین تک بر زندگی ما باشد. فین‌تک همچنین یک آداپتور مشتاق فناوری خدمات مشتری خودکار است که از چت‌بات‌ها و رابط‌های هوش مصنوعی برای کمک به مشتریان در انجام وظایف اساسی و همچنین کاهش هزینه‌های کارکنان استفاده می‌کند. فین‌تک همچنین برای مبارزه با کلاهبرداری با استفاده از اطلاعات مربوط به سابقه پرداخت برای پرچم‌گذاری تراکنش‌هایی که خارج از هنجار هستند، مورد استفاده قرار می‌گیرد.
چشم انداز فین تک
از اواسط دهه 2010، فین‌تک رشد کرد و هم استارت‌آپ‌ها میلیاردها بودجه سرمایه‌گذاری دریافت کردند (که برخی از آنها تبدیل به تک شاخ شده‌اند)، و هم شرکت‌های مالی فعلی یا سرمایه‌گذاری‌های جدید را ربودند یا پیشنهادهای فین‌تک خود را ساختند.
آمریکای شمالی همچنان اکثر استارت آپ های فین تک را تولید می کند، آسیا در رتبه دوم نسبتا نزدیک و پس از آن اروپا قرار دارد. برخی از فعال‌ترین حوزه‌های نوآوری فین‌تک شامل حوزه‌های زیر می‌شوند یا حول محورهای دیگر می‌چرخند که در هر صورت تاثیرات فین تک بر زندگی ما غیر قابل انکار است:
ارزهای دیجیتال (بیت کوین، اتریوم و غیره)، توکن‌های دیجیتال (مانند NFT) و پول نقد دیجیتال. اینها اغلب به فناوری بلاک چین متکی هستند که یک فناوری دفتر کل توزیع شده (DLT) است که سوابق را در شبکه ای از رایانه ها نگهداری می کند اما دفتر کل مرکزی ندارد. بلاک چین همچنین به قراردادهای هوشمند اجازه می دهد که از کد برای اجرای خودکار قراردادها بین طرف هایی مانند خریداران و فروشندگان استفاده می کنند.
بانکداری باز، که مفهومی است که پیشنهاد می‌کند همه افراد باید به داده‌های بانکی برای ساخت برنامه‌هایی دسترسی داشته باشند که شبکه‌ای از موسسات مالی و ارائه‌دهندگان شخص ثالث ایجاد می‌کنند. به عنوان مثال ابزار مدیریت پول همه کاره Mint است.
اینشورتک که به دنبال استفاده از فناوری برای ساده سازی و ساده سازی صنعت بیمه است.
رگ تک، که به دنبال کمک به شرکت‌های خدمات مالی برای رعایت قوانین انطباق با صنعت است، به‌ویژه آنهایی که پروتکل‌های ضد پولشویی و مشتری خود را بشناسید که با کلاهبرداری مبارزه می‌کنند.
روبوادوایزر، مانند Betterment، از الگوریتم‌هایی برای خودکارسازی مشاوره سرمایه‌گذاری برای کاهش هزینه و افزایش دسترسی استفاده می‌کنند. همچنین می توان چشم انداز حسابداری با تکنولوژی بلاکچین رو در این الگوریتم ها شاهد بود.
خدمات بدون بانک/تحت بانکی که به دنبال خدمات رسانی به افراد محروم یا کم درآمدی است که توسط بانک‌های سنتی یا شرکت‌های اصلی خدمات مالی نادیده گرفته می‌شوند یا کمتر از آنها استفاده می‌کنند. این برنامه‌ها دربرگیری مالی را ترویج می‌کنند.
امنیت سایبری. با توجه به گسترش جرایم سایبری و ذخیره سازی غیرمتمرکز داده ها، امنیت سایبری و فین تک در هم تنیده شده اند.
کاربران فین تک
چهار دسته گسترده از کاربران برای فین تک وجود دارد: 1) B2B برای بانک ها و 2) مشتریان تجاری آنها، و همچنین 3) B2C برای مشاغل کوچک، و 4) مصرف کنندگان. گرایش به سمت بانکداری تلفن همراه، افزایش اطلاعات، داده‌ها، تجزیه و تحلیل دقیق‌تر و غیرمتمرکز کردن دسترسی، فرصت‌هایی را برای هر چهار گروه ایجاد می‌کند تا به روش‌های بی‌سابقه‌ای تعامل داشته باشند و ما به راحتی میتوانیم در این زمینه تاثیرات فین تک بر زندگی ما را شاهد باشیم.
در مورد مصرف‌کنندگان، مانند بسیاری از فناوری‌ها، هرچه جوان‌تر باشید، احتمال بیشتری وجود دارد که از فین‌تک آگاه باشید و بتوانید به‌طور دقیق آن را توصیف کنید. واقعیت این است که فین‌تک مبتنی بر مصرف‌کننده، با توجه به اندازه عظیم و پتانسیل افزایش درآمد (و وراثت) این بخش که در مورد آن بسیار صحبت می‌شود، بیشتر به سمت هزاره‌ها هدف قرار می‌گیرد. برخی از ناظران فین‌تک بر این باورند که این تمرکز بر نسل هزاره‌ها بیشتر به اندازه آن بازار مربوط می‌شود تا توانایی و علاقه ژنرال اکسرها و بچه‌های پررونق به استفاده از فین‌تک. در عوض، فین‌تک تمایل چندانی به ارائه خدمات به مصرف‌کنندگان مسن‌تر دارد، زیرا نمی‌تواند مشکلات آنها را برطرف کند.
وقتی صحبت از کسب‌وکارها می‌شود، قبل از ظهور و پذیرش فین‌تک، یک صاحب کسب‌وکار یا استارت‌آپ برای تأمین مالی یا سرمایه اولیه به بانک مراجعه می‌کرد. اگر آنها قصد پذیرش پرداخت‌های کارت اعتباری را داشتند، باید با یک ارائه‌دهنده اعتبار ارتباط برقرار می‌کردند و حتی زیرساخت‌هایی مانند کارت‌خوان متصل به تلفن ثابت را نصب می‌کردند. اکنون، با فناوری تلفن همراه، این موانع مربوط به گذشته است.
مقررات و فین تک
خدمات مالی از جمله بخش‌هایی هستند که به شدت تحت نظارت در جهان هستند. جای تعجب نیست که با شروع فعالیت شرکت های فین تک، مقررات به عنوان نگرانی شماره یک در میان دولت ها ظاهر شده است.
از آنجایی که فناوری در فرآیندهای خدمات مالی ادغام می شود، مشکلات نظارتی برای چنین شرکت هایی چند برابر شده است. در برخی موارد، مشکلات تابع فناوری هستند. در برخی دیگر، آنها بازتابی از بی حوصلگی صنعت فناوری برای ایجاد اختلال در امور مالی هستند.
به عنوان مثال، اتوماسیون فرآیندها و دیجیتالی کردن داده ها، سیستم های فین تک را در برابر حملات هکرها آسیب پذیر می کند. موارد اخیر هک در شرکت‌های کارت اعتباری و بانک‌ها، نشان‌دهنده سهولتی است که بازیگران بد می‌توانند به سیستم‌ها دسترسی پیدا کنند و آسیب‌های جبران‌ناپذیری به بار آورند. مهم ترین سؤال برای مصرف کنندگان در چنین مواردی مربوط به مسئولیت چنین حملاتی و همچنین سوء استفاده از اطلاعات شخصی و داده های مالی مهم است.
همچنین مواردی وجود داشته است که برخورد فرهنگ فناوری که به فلسفه «سریع حرکت کنید و چیزها را خراب کنید» با دنیای محافظه کارانه و ریسک گریز مالی، نتایج نامطلوبی را به همراه داشته است. استارت‌آپ فناوری بیمه Zenefits مستقر در سانفرانسیسکو که در بازارهای خصوصی بیش از یک میلیارد دلار ارزش داشت، قوانین بیمه کالیفرنیا را زیر پا گذاشت و به کارگزاران غیرمجاز اجازه داد محصولات آن را بفروشند و بیمه نامه‌های بیمه را بنویسند. SEC این شرکت را 980000 دلار جریمه کرد و آنها مجبور شدند 7 میلیون دلار به وزارت بیمه کالیفرنیا بپردازند.
مقررات نیز در دنیای نوظهور ارزهای رمزنگاری شده یک مشکل است. عرضه اولیه سکه (ICO) شکل جدیدی از جمع‌آوری سرمایه است که به استارت‌آپ‌ها اجازه می‌دهد تا سرمایه خود را مستقیماً از سرمایه‌گذاران غیرعادی جذب کنند. در بیشتر کشورها، آنها بدون نظارت هستند و به بستری مناسب برای کلاهبرداری و کلاهبرداری تبدیل شده اند. عدم قطعیت نظارتی برای ICOها همچنین به کارآفرینان این امکان را می‌دهد که توکن‌های امنیتی را که به‌عنوان توکن‌های کاربردی پنهان شده‌اند، از SEC عبور دهند تا از هزینه‌ها و هزینه‌های انطباق اجتناب کنند.
آنها جعبه‌های شنی فین‌تک را برای ارزیابی پیامدهای فناوری در این بخش ایجاد کرده‌اند. تصویب مقررات عمومی حفاظت از داده ها (GDPR)، چارچوبی برای جمع آوری و استفاده از داده های شخصی، در اتحادیه اروپا تلاش دیگری برای محدود کردن میزان داده های شخصی در دسترس بانک ها است. چندین کشور که ICOها در آنها محبوب هستند، مانند ژاپن و کره جنوبی، نیز در تدوین مقررات برای چنین پیشنهادهایی برای محافظت از سرمایه گذاران پیشتاز هستند. ایجاد این مقررات نمایانگیر اصلی تاثیرات فین تک بر زندگی ما است.
نمونه هایی از فین تک چیست؟
تاثیرات فین تک بر زندگی ما را می توان در بسیاری از زمینه های مالی مشاهده کرد. در اینجا فقط چند نمونه آورده شده است.
• روبوادوایزر اپلیکیشن‌ها یا پلتفرمهای آنلاینی هستند که به‌طور بهینه پول شما را به‌طور خودکار، اغلب با هزینه کم، سرمایه‌گذاری می‌کنند و برای افراد عادی قابل دسترسی هستند.
• برنامه‌های سرمایه‌گذاری مانند Robinhood خرید و فروش سهام، ETF و رمزارز را از دستگاه تلفن همراه شما آسان می‌کنند، اغلب با کارمزد کم یا بدون کارمزد.
• برنامه‌های پرداخت مانند Paypal، Venmo، Block (Square)، Zelle، و CashApp پرداخت آنلاین و در لحظه به افراد یا مشاغل را آسان می‌کنند.
• برنامه‌های مالی شخصی مانند Mint، YNAB، و Quicken SimpliFi به شما امکان می‌دهند همه امور مالی خود را در یک مکان ببینید، بودجه‌ها را تنظیم کنید، صورت‌حساب‌ها را پرداخت کنید و غیره.
• پلتفرمهای وام‌دهی P2P مانند Prosper، Lending Club، و Upstart به افراد و صاحبان مشاغل کوچک اجازه می‌دهند تا از مجموعه‌ای از افرادی که مستقیماً به آنها وام‌های خرد کمک می‌کنند، وام دریافت کنند.
• برنامه‌های رمزنگاری، از جمله کیف‌پول‌ها، صرافی‌ها و برنامه‌های پرداخت به شما امکان می‌دهند ارزهای رمزنگاری شده و توکن‌های دیجیتالی مانند بیت‌کوین و NFT را نگه دارید و تراکنش کنید.
• اینشورتک کاربرد فناوری به طور خاص در فضای بیمه است. یک مثال می تواند استفاده از دستگاه هایی باشد که بر رانندگی شما نظارت می کنند تا نرخ بیمه خودرو را تنظیم کنند.