معرفی
استعلام بدهی بانکی ضامن با کد ملی برای بررسی وضعیت اعتباری فرد قبل از ضمانت وام یا دریافت تسهیلات ضروری است. این فرآیند به متقاضیان و بانک‌ها کمک می‌کند تا از خوش‌حسابی ضامن (عدم وجود معوقات بانکی، چک برگشتی، یا بدهی‌های مالی) اطمینان حاصل کنند. بانک مرکزی سامانه‌هایی مانند اعتبار من (mycredit.cbi.ir) و واسطه‌هایی مانند ics24.ir را برای استعلام غیرحضوری ارائه کرده است. برخلاف تصور رایج، استعلام بدهی بانکی با کد ملی رایگان نیست و هزینه‌ای بین ۱۵,۰۰۰ تا ۲۵,۰۰۰ تومان دارد. این راهنما مراحل استعلام، هزینه‌ها، و تفسیر نتایج را به‌صورت جامع شرح می‌دهد.
ویژگی
جزئیات
سامانه اصلی
mycredit.cbi.ir (اعتبار من بانک مرکزی)
سامانه‌های واسطه
ics24.ir, sad24.ir, اپلیکیشن‌های آپ و ساد۲۴
هزینه استعلام
۱۵,۰۰۰ تا ۲۵,۰۰۰ تومان (رایگان نیست)
مدارک لازم
کد ملی، شماره موبایل منطبق با کد ملی، کارت بانکی برای پرداخت
پشتیبانی
تماس با ۰۲۱-۲۹۹۱۱ یا مراجعه به شعب بانک‌ها
توجه: گزارش‌های اعتباری هر ۱۵ تا ۳۰ روز به‌روزرسانی می‌شوند، بنابراین ممکن است تسویه بدهی اخیر بلافاصله منعکس نشود.
چرا استعلام بدهی بانکی ضامن ضروری است؟
ارزیابی خوش‌حسابی: بررسی وضعیت تسهیلات، چک‌های برگشتی، و معوقات ضامن برای اطمینان از توانایی مالی او.
کاهش ریسک: جلوگیری از پذیرش ضامنی با سابقه بدحسابی که می‌تواند فرآیند وام را مختل کند.
شفافیت مالی: ارائه اطلاعات دقیق درباره رتبه اعتباری (۰ تا ۹۰۰) و تعهدات مالی ضامن.
الزام بانک‌ها: بانک‌ها قبل از تأیید ضامن، استعلام اعتباری را اجباری می‌کنند.
کاربرد گسترده: مناسب برای ضمانت وام، خرید اقساطی، یا بررسی سوابق مالی خود یا دیگران (با تأیید فرد).
روش‌های استعلام بدهی بانکی ضامن
استعلام بدهی بانکی ضامن به‌صورت غیرحضوری از طریق سامانه‌های زیر امکان‌پذیر است:
سامانه/روش
آدرس
خدمات
مزایا
اعتبار من (بانک مرکزی)
mycredit.cbi.ir
گزارش کامل تسهیلات، چک برگشتی، رتبه اعتباری
امنیت بالا، اتصال مستقیم به بانک مرکزی
ICS24
ics24.ir
گزارش اعتباری با تحلیل
رابط کاربری ساده، سرعت بالا
ساد۲۴
sad24.ir
استعلام چک برگشتی و معوقات
مناسب برای استعلام سریع چک
اپلیکیشن‌های پرداخت (آپ، ساد۲۴)
کافه‌بازار، گوگل‌پلی
استعلام محدود بدهی و چک
دسترسی آسان از موبایل
نکته: استعلام حضوری از طریق شعب بانک‌ها نیز امکان‌پذیر است، اما زمان‌بر و محدود به اطلاعات همان بانک است.
هزینه استعلام بدهی بانکی
برخلاف باور عمومی، استعلام بدهی بانکی با کد ملی رایگان نیست. سامانه‌های معتبر برای ارائه گزارش اعتباری، کارمزدی دریافت می‌کنند که بسته به سطح جزئیات گزارش متفاوت است:
سامانه
هزینه تقریبی (تومان)
خدمات ارائه‌شده
mycredit.cbi.ir
۱۵,۰۰۰–۲۰,۰۰۰
گزارش کامل تسهیلات، چک برگشتی، رتبه اعتباری
ics24.ir
۲۰,۰۰۰–۲۵,۰۰۰
گزارش اعتباری با تحلیل و رتبه‌بندی
sad24.ir
۵,۰۰۰–۱۰,۰۰۰
استعلام چک برگشتی و هشدار سرقت
اپلیکیشن‌های پرداخت
متغیر (بعضاً رایگان برای گزارش محدود)
اطلاعات پایه بدهی و چک
نکته: هزینه‌ها از طریق درگاه بانکی پرداخت می‌شود. گزارش‌های رایگان معمولاً ناقص بوده و قابل‌استناد برای بانک‌ها نیستند.
مراحل استعلام از سامانه اعتبار من (mycredit.cbi.ir)
سامانه اعتبار من بانک مرکزی امکان استعلام بدهی بانکی و رتبه اعتباری را با کد ملی و شماره موبایل فراهم می‌کند. مراحل زیر را دنبال کنید:
ورود به سامانه:
به mycredit.cbi.ir مراجعه کنید.
روی گزینه «دریافت گزارش اعتبارسنجی» (کاربر حقیقی) کلیک کنید.
تصویر راهنما: صفحه اصلی با گزینه «کاربر حقیقی» نمایش داده می‌شود.
وارد کردن اطلاعات:
کد ملی ضامن و شماره موبایل منطبق با کد ملی را وارد کنید.
نکته: شماره موبایل باید به نام فرد باشد، در غیر این صورت خطا دریافت می‌کنید.
روی «ادامه» کلیک کنید.
تصویر راهنما: فرم ورود کد ملی و شماره موبایل باز می‌شود.
انتخاب روش پرداخت:
روش پرداخت (کارت بانکی) را انتخاب کنید.
تصویر راهنما: گزینه‌های پرداخت نمایش داده می‌شود.
پرداخت هزینه:
اطلاعات کارت بانکی (شماره کارت، CVV2، تاریخ انقضا) را وارد کنید.
هزینه (۱۵,۰۰۰–۲۰,۰۰۰ تومان) را پرداخت کنید.
تصویر راهنما: درگاه پرداخت بانکی باز می‌شود.
تأیید احراز هویت:
کد احراز هویت ارسال‌شده به شماره موبایل را وارد کنید.
روی «تأیید» کلیک کنید.
تصویر راهنما: فرم ورود کد احراز هویت نمایش داده می‌شود.
دریافت گزارش:
پس از پرداخت و تأیید، گزارش اعتباری شامل تسهیلات، معوقات، چک‌های برگشتی، و رتبه اعتباری نمایش داده می‌شود.
گزارش را دانلود کنید (فرمت PDF).
تصویر راهنما: صفحه گزارش با دکمه دانلود ظاهر می‌شود.
نکته: گزارش شامل تعداد وام‌ها، وضعیت اقساط، چک‌های برگشتی، و رتبه اعتباری (۰–۹۰۰) است.
مراحل استعلام از سامانه ICS24 (ics24.ir)
سامانه ICS24 به‌عنوان واسطه بانک مرکزی، رابط کاربری ساده‌تری دارد و گزارش‌های مشابهی ارائه می‌دهد. مراحل زیر را دنبال کنید:
ورود به سامانه:
به ics24.ir مراجعه کنید.
گزینه «اشخاص حقیقی» را انتخاب کنید.
تصویر راهنما: صفحه اصلی با گزینه «اشخاص حقیقی» نمایش داده می‌شود.
وارد کردن اطلاعات:
کد ملی ضامن و کد امنیتی نمایش‌داده‌شده را وارد کنید.
روی «تأیید و ادامه» کلیک کنید.
تصویر راهنما: فرم ورود کد ملی و کد امنیتی باز می‌شود.
تأیید کد فعال‌سازی:
کد فعال‌سازی ارسال‌شده به شماره موبایل ضامن را وارد کنید.
روی «ارسال» کلیک کنید.
تصویر راهنما: فرم ورود کد فعال‌سازی نمایش داده می‌شود.
پرداخت و دریافت گزارش:
به درگاه پرداخت هدایت می‌شوید.
هزینه (۲۰,۰۰۰–۲۵,۰۰۰ تومان) را پرداخت کنید.
گزارش اعتباری نمایش داده یا برای دانلود ارسال می‌شود.
تصویر راهنما: صفحه گزارش با جزئیات اعتباری ظاهر می‌شود.
نکته: برای استعلام ضامن دیگران، ضامن باید کد فعال‌سازی را تأیید کند.
تفسیر نتیجه استعلام
نتایج استعلام به‌صورت عددی (رتبه اعتباری ۰–۹۰۰) یا کیفی (ممتاز، کاملاً متناسب، متناسب، نامتناسب) ارائه می‌شود. تفسیر هر حالت به شرح زیر است:
نتیجه
توضیحات
اقدام موردنیاز برای ضمانت
ممتاز
رتبه اعتباری بالا (۸۰۰–۹۰۰)، بدون معوقه یا چک برگشتی
نیازی به چک یا سفته نیست، ضامن تأیید می‌شود.
کاملاً متناسب
رتبه متوسط تا بالا (۶۵۰–۸۰۰)، معوقه جزئی یا تسویه‌شده
یک ضامن معتبر و سفته الکترونیکی موردنیاز است.
متناسب
رتبه متوسط (۴۰۰–۶۵۰)، معوقه محدود
سفته از ضامن و متقاضی موردنیاز است.
نامتناسب
رتبه پایین (۰–۴۰۰)، معوقه سنگین، چک برگشتی
ضامن رد می‌شود؛ تسویه بدهی‌ها الزامی است.
نکته: رتبه اعتباری پایین به دلیل بدهی‌های معوق، چک برگشتی، یا تأخیر در اقساط است. برای بهبود رتبه، بدهی‌ها را تسویه کنید و حداقل ۳۰ روز صبر کنید تا گزارش به‌روزرسانی شود.
مشکلات رایج و راه‌حل‌ها
مشکل
راه‌حل
عدم دریافت کد فعال‌سازی
شماره موبایل را بررسی کنید. پوشه اسپم پیامک را چک کنید یا با پشتیبانی تماس بگیرید (۰۲۱-۲۹۹۱۱).
خطای تطابق کد ملی و موبایل
اطمینان حاصل کنید شماره موبایل به نام کد ملی است. در غیر این صورت، به شعبه بانک مراجعه کنید.
گزارش قدیمی یا نادرست
گزارش‌ها هر ۱۵–۳۰ روز به‌روزرسانی می‌شوند. برای تسویه اخیر، مدارک پرداخت را به بانک ارائه دهید.
عدم دسترسی به سامانه
VPN را خاموش کنید، کش مرورگر را پاک کنید، یا در ساعات خلوت (بعد از ۱۲ ظهر) تلاش کنید.
تصویر راهنما: پیام‌های خطا را در بخش FAQ سایت mycredit.cbi.ir یا ics24.ir بررسی کنید.
نکات کلیدی
رایگان نبودن استعلام: برخلاف ادعاها، استعلام کامل بدهی بانکی رایگان نیست و هزینه دارد. گزارش‌های رایگان معمولاً محدود و غیررسمی هستند.
تطابق شماره موبایل: شماره موبایل باید به نام کد ملی باشد، در غیر این صورت استعلام ممکن نیست.
به‌روزرسانی گزارش‌ها: تسویه بدهی‌ها ممکن است تا ۳۰ روز در گزارش منعکس نشود. مدارک تسویه را نزد خود نگه دارید.
استعلام ضامن دیگران: برای استعلام ضامن، او باید کد فعال‌سازی را تأیید کند، که نشان‌دهنده رضایت اوست.
کاربرد گزارش: گزارش اعتباری برای ضمانت وام، خرید اقساطی، یا بررسی سوابق مالی در بانک‌ها و مؤسسات معتبر است.
امنیت اطلاعات: از سامانه‌های معتبر (mycredit.cbi.ir یا ics24.ir) استفاده کنید و اطلاعات را با سایت‌های غیررسمی به اشتراک نگذارید.
جریمه بدحسابی: معوقات یا چک برگشتی می‌تواند منجر به کاهش رتبه اعتباری و محدودیت در دریافت وام شود.
اخبار مرتبط
به‌روزرسانی ۱۴۰۴: سامانه اعتبار من (mycredit.cbi.ir) با بهبود احراز هویت و افزودن جزئیات ضمانت‌ها ارتقا یافته است.
سامانه‌های واسطه: سایت‌هایی مانند ics24.ir و اپلیکیشن ساد۲۴ از سال ۱۴۰۲ به‌عنوان واسطه‌های رسمی بانک مرکزی تأیید شده‌اند.
الزام استعلام: از ابتدای ۱۴۰۴، بانک‌ها استعلام اعتباری ضامن را برای تمام وام‌ها اجباری کرده‌اند.
سامانه شمس: برخی بانک‌ها از سامانه شمس برای اعتبارسنجی استفاده می‌کنند، اما گزارش mycredit.cbi.ir جامع‌تر است.
جمع‌بندی
استعلام بدهی بانکی ضامن با کد ملی از طریق سامانه‌های معتبر مانند اعتبار من (mycredit.cbi.ir) و ICS24 (ics24.ir) امکان‌پذیر است، اما رایگان نیست و هزینه‌ای بین ۱۵,۰۰۰ تا ۲۵,۰۰۰ تومان دارد. برای استعلام، کد ملی و شماره موبایل منطبق با آن موردنیاز است. گزارش اعتباری شامل تسهیلات، معوقات، چک‌های برگشتی، و رتبه اعتباری (۰–۹۰۰) است که به‌صورت عددی یا کیفی (ممتاز، متناسب، نامتناسب) ارائه می‌شود. ضامن با رتبه ممتاز یا کاملاً متناسب برای وام تأیید می‌شود، اما رتبه نامتناسب به دلیل بدهی یا بدحسابی رد خواهد شد. گزارش‌ها هر ۱۵–۳۰ روز به‌روزرسانی می‌شوند، بنابراین تسویه‌های اخیر ممکن است بلافاصله منعکس نشوند. برای رفع مشکلات یا اطلاعات بیشتر، با شماره پشتیبانی بانک مرکزی (۰۲۱-۲۹۹۱۱) یا شعب بانک‌ها تماس بگیرید. از خدمات غیررسمی خودداری کنید، زیرا فرآیند از طریق سامانه‌های رسمی امن و قابل‌اعتماد است