چه چیزی نرخ بهره وام من را تعیین می کند؟
هفت چیز وجود دارد که وام دهندگان هنگام تعیین نرخ سود وام مسکن در نظر می گیرند. هر تغییری در یکی از این موارد می تواند مستقیماً روی نرخ بهره خاصی که واجد شرایط هستید تأثیر بگذارد.
امتیاز اعتبار
نمره اعتباری شما یکی از بزرگترین تأثیرات را در نرخ وام شما دارد زیرا معیاری برای احتمال بازپرداخت وام به موقع شماست. هرچه نمره شما بالاتر باشد ، نرخ شما نیز پایین می آید. اگر نمره اعتباری خود را نگرفته اید و به مشکلی پرداخته اید ، قبل از مراجعه به وام دهندگان از آنجا شروع کنید.
پیش پرداخت
به طور کلی ، هرچه پیش پرداخت شما بیشتر باشد ، نرخ بهره شما پایین می آید ، زیرا شما به عنوان یک وام گیرنده با ریسک کمتر از شخصی که کل خرید را تأمین مالی می کند ، مشاهده می شوید. اگر نمی توانید حداقل 20 درصد پایین بیاورید ، پس اکثر وام دهندگان به بیمه وام خصوصی (PMI) نیاز دارند ، که به هزینه کل پرداخت وام ماهانه شما اضافه می شود.
نوع وام
وام های رهنی انواع مختلفی با شرایط واجد شرایط بودن در بازار وجود دارد. همه وام دهندگان انواع وام ها را ارائه نمی دهند و بسته به نوع وامی که انتخاب می کنید نرخ ها می توانند به میزان قابل توجهی متفاوت باشند. برخی از محصولات معمول وام رهنی وام های متداول ، FHA ، USDA و VA هستند.
شرایط وام
مدت وام شما مدت زمان بازپرداخت وام را نشان می دهد. وام های کوتاه مدت تمایل دارند که نرخ بهره کمتری داشته باشند ، اما پرداخت ماهانه بالاتری داشته باشند. دقیقاً چقدر نرخ بهره شما پایین تر است و میزان پرداخت ماهیانه چقدر بیشتر به مدت وام خاص و نوع نرخ بهره ای که انتخاب می کنید بستگی دارد.
نوع نرخ بهره
نرخ بهره دو نوع اساسی دارد: ثابت و قابل تنظیم. نرخ بهره ثابت برای کل مدت وام ثابت است. نرخ های قابل تنظیم یک دوره ثابت اولیه دارند (پنج یا هفت سال معمول است) ، اما پس از آن دوره براساس نرخ فعلی بازار برای باقی مانده وام نوسان می کند.
مبلغ وام
مبلغ وام شما فقط قیمت خانه نیست ، بلکه کل مبلغی است که شما باید به امانت بگیرید. این مبلغ با قیمت خانه به علاوه هزینه های بسته شدن منهای پیش پرداخت شما محاسبه می شود. اگر هزینه های بسته شدن و سایر هزینه های وام را در وام خود بگنجانید ، ممکن است نرخ بهره بالاتری نسبت به شخصی که این کارمزدها را از قبل پرداخت می کند ، پرداخت کنید. وام هایی که کوچکتر یا بزرگتر از محدودیت های مربوط به وام های سازگار هستند ، ممکن است نرخ بهره بالاتری را نیز پرداخت کنند.
محل
نرخ بهره بسته به ایالتی که در آن زندگی می کنید و همچنین اینکه آیا قصد خرید در مناطق روستایی و شهری را دارید کمی متفاوت است. برخی از محصولات وام مانند وام USDA نرخ های کمتری نسبت به گزینه های رهنی معمول برای وام گیرندگان ارائه می دهند.
چرا نرخ بهره وام من مهم است؟
نرخ بهره وام شما بر مبلغی که ماهانه پرداخت خواهید کرد و همچنین در کل هزینه های بهره ای که در طول عمر وام خود پرداخت خواهید کرد ، تأثیر می گذارد. اگرچه ممکن است زیاد به نظر نرسد ، نرخ بهره پایین تر حتی نیمی از درصد می تواند پس انداز قابل توجهی را برای شما رقم بزند.
به عنوان مثال ، یک وام گیرنده با امتیاز خوب اعتباری و 20 درصد پیش پرداخت که وام 30 ساله با نرخ ثابت 200 هزار دلار با نرخ بهره 4.25 درصد به جای 4.75 درصد وام می گیرد ، تقریباً 60 دلار پس انداز در ماه است - در پنج سال اول ، این پس انداز 3500 دلار است. همانطور که بررسی کل هزینه های بهره نیز مهم است. در همین سناریو ، کاهش نیم درصدی نرخ بهره به معنای پس انداز تقریباً 21400 دلاری در کل سود بدهی در طول عمر وام است.
پس انداز هزینه های نرخ های بهره متفاوت برای وام ثابت 30 ساله 200K دلار