شرکت بیمه مرکزی ایران درحال‌حاضر دو نوع بیمه برای خودرو تعریف کرده که شامل بیمه بدنه خودرو و بیمه شخص ثالث خودرو است. از میان این دو نوع بیمه، بیمه شخص ثالث به‌عنوان یک بیمه اجباری تعریف شده و در نتیجه کلیه مالکان خودرو موظف به دریافت آن هستند.
شرکت بیمه مرکزی ایران درحال‌حاضر دو نوع بیمه برای خودرو تعریف کرده که شامل بیمه بدنه خودرو و بیمه شخص ثالث خودرو است. از میان این دو نوع بیمه، بیمه شخص ثالث به‌عنوان یک بیمه اجباری تعریف شده و در نتیجه کلیه مالکان خودرو موظف به دریافت آن هستند. در مقابل بیمه شخص ثالث خودرو، بیمه بدنه، نوعی بیمه اختیاری است اما این موضوع را در نظر داشته باشید که هزینه بالای قطعات و تعمیرات، افزایش روز افزون قیمت خودرو و افزایش ریسک تصادفات باعث شده تا بسیاری از مالکان خودرو تمایل به دریافت بیمه بدنه داشته باشند. لذا در ادامه به بررسی پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو و بیمه بدنه خودرو می‌پردازیم.
پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو
بیمه شخص ثالث خودرو به‌عنوان یک نوع بیمه اجباری خسارات مالی و جانی وارده به اشخاص ثالث در یک حادثه رانندگی را پرداخت خواهد کرد. طبق تعریف بیمه، مالک خودرو به‌عنوان شخص اول، شرکت بیمه‌گر به‌عنوان شخص ثانی و فرد زیان‌دیده در حادثه رانندگی به‌عنوان شخص ثالث شناخته می‌شود. بنابراین پوشش‌های جانی و مالی بیمه شخص ثالث خودرو خسارات وارده به شخص ثالث را در حادثه رانندگی جبران خواهد کرد. پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو به شرح زیر هستند:
خسارات مالی: تمامی خساراتی که به اموال شخص ثالث در یک حادثه رانندگی وارد می‌شود مشمول پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو قرار گرفته و شرکت بیمه‌گر موظف به پرداخت خسارت خواهد بود. سقف خسارت قابل جبران نیز به سقف بیمه شخص ثالث خودرو بستگی خواهد داشت.
خسارت بدنی: در یک حادثه رانندگی نوع و شدت صدمه بدنی وارده به شخص ثالث تعیین‌کننده میزان خسارت پرداختی توسط شرکت بیمه‌گر خواهد بود. انواع صدمه بدنی در بیمه شخص ثالث شامل شکستگی، نقص عضو، از کار افتادگی موقت یا دائم، از کار افتادگی جزئی یا کلی، هزینه‌های درمان و بیمارستان و دیه فوت خواهد بود که با توجه به بیمه‌نامه شخص ثالث و سقف پوشش‌ها توسط شرکت بیمه‌گر پرداخت می‌شود.
خسارت جانی و مالی اشخاص ثالث در جریان تصادف با بیمه خودروی مقصر قابل پرداخت است.
سقف پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو
شرکت بیمه مرکزی ایران هر سال با توجه به دیه کامل یک انسان که توسط قوه قضائیه مشخص می‌شود، حداقل و حداکثر نرخ بیمه شخص ثالث خودرو را تعیین می‌کند. دیه کامل انسان در ماه حرام در سال ۱۴۰۰، ۶۴۰ میلیون تومان است، بنابراین حداقل نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۰ یک چهلم دیه کامل انسان یعنی 16 میلیون تومان خواهد بود و حداکثر نرخ بیمه شخص ثالث نیز نیمی از دیه کامل یک انسان در ماه حرام یعنی ۳۲۰ میلیون تومان خواهد بود. این مبلغ حداکثری می‌تواند توسط شرکت‌های بیمه‌گر ارائه شود.
عوامل موثر در تعیین نرخ بیمه شخص ثالث
برای تعیین نرخ بیمه شخص ثالث عوامل مختلفی در نظر گرفته می‌شوند که یکی از مهم‌ترین آن‌ها دیه کامل انسان در ماه حرام است. همان‌طور که اشاره کردیم حداقل و حداکثر نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۰ به ترتیب ۱۶ میلیون تومان و ۳۲۰ میلیون تومان است. موارد دیگری که روی محاسبه نرخ بیمه شخص ثالث تاثیر می‌گذارند در ادامه بررسی می‌شوند.
کاربری خودرو: کاربری خودرو در واقع نشان‌دهنده میزان ریسک بروز حادثه حین رانندگی است. خودروهایی نظیر آمبولانس، آتش‌نشانی، تاکسی، بارکش و صنعتی ریسک تصادف بیشتری در مقایسه با خودروهای شخصی خواهند داشت. به‌همین‌دلیل نرخ بیمه شخص ثالث برای آن‌ها بالاتر خواهد بود.
میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث: همان‌طور که اشاره کردیم هر سال کمترین و بیشترین میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود و بنابراین شخص بیمه‌گزار می‌تواند حداقل یا حداکثر نرخ بیمه شخص ثالث را دریافت کند.
تخفیف عدم خسارت خودرو یا تخفیف بیمه شخص ثالث: تخفیف بیمه شخص ثالث (تخفیف عدم خسارت خودرو) عامل تاثیرگذار بر بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است یعنی به تعداد سالی که بیمه‌گزار از بیمه‌گر خسارت دریافت نکرده باشد، در هنگام تمدید بیمه‌نامه می تواند از شرکت بیمه‌گر تخفیف بگیرد و مبلغ تخفیف از حق بیمه شخص ثالث او کسر خواهد شد. با افزایش تعداد سال‌های عدم خسارت، درصد تخفیف بیمه شخص ثالث نیز افزایش می‌یابد. در قانون جدید تخفیف بیمه شخص ثالث، تعداد سال‌های تخفیف عدم خسارت از 8 به 15 سال تغییر یافته است. جدول تخفیف‌های عدم خسارت در ذیل قابل مشاهده است.
جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث: دیرکرد در تمدیدی بیمه شخص ثالث جریمه دیرکرد و افزایش قیمت بیمه شخص ثالث را در پی دارد. این خسارت دیرکرد به صورت روزشمار محاسبه شده و به حق بیمه با توجه به نوع خودرو افزوده می‌شود. اگر مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث منقضی شده باشد و حادثه دارای خسارت مالی یا جانی رخ دهد، بیمه‌گر تعهدی در قبال پرداخت خسارت ندارد و خود شخص مالک خودرو یا وسیله نقلیه زمینی باید خسارت را پرداخت کند. جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به ازای هر روز معادل تقسیم حق بیمه کامل بدون تخفیف یک سال خودرو بر تعداد متعارف روزهای سال یعنی ۳۶۵ است. علاوه بر این، بابت هر روز دیرکرد، باید جریمه بیمه شخص ثالث نیز به اضافه مبلغ یاد شده پرداخت شود که میزان آن سالانه توسط سازمان بیمه مرکزی اعلام می گردد.
با توجه به الزام قانونی این بیمه خودرو ، ما به همه رانندگان، تمدید یا خرید بیمه شخص ثالث خودرو را توصیه می‌کنیم؛ در غیر این صورت پلیس خودروی فاقد بیمه شخص ثالث را توقیف و به پارکینگ منتقل خواهد کرد.
بیمه بدنه خودرو و پوشش‌های آن
بیمه بدنه خودرو به‌صورت‌کلی به دو دسته بیمه اصلی بدنه خودرو و بیمه الحاقی بدنه خودرو تقسیم می‌شود که هر کدام موارد مختلفی را پوشش می‌دهند.
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه خودرو
- سرقت کلی
- خسارات وارده حین نجات و انتقال خودرو
- رخ دادن حادثه برای خودرو
- خسارات وارده ناشی از حوادثی چون آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه
- خسارت حریق ماشین با پوشش های بیمه بدنه جبران می شود.
- غرامت وارده به لاستیک، باتری و چرخ‌های خودرو
پوشش‌های الحاقی بیمه بدنه خودرو
- دزدی در جای لوازم خودرو شامل رینگ، آینه‌ها، رادیو پخش، لاستیک و دیگر لوازم خودرو
- شکستن شیشه به علتی غیر از خطرات اصلی
- غرامت عدم استفاده از خودرو در زمان تعمیرات
- خسارات ناشی از حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله و آتشفشان
- خسارات وارده ناشی از پاشیدن مواد شیمیایی مانند رنگ و اسید به بدنه خودرو
نحوه محاسبه بیمه بدنه خودرو
مولفه های گوناگونی در محاسبه قیمت بیمه بدنه تاثیرگذار هستند:
مشخصات خودرو: عواملی نظیر سال ساخت اتومبیل، نوع خودرو، ارزش خودرو و کاربری آن در محاسبه نرخ بیمه‌نامه بدنه نقش پررنگ دارند.
پوشش های اضافی(تبعی) بیمه بدنه : انتخاب هریک از پوشش‌های اضافی یادشده، مبلغی بر نرخ پایه بیمه بدنه اضافه می‌کند. به بیان دیگر، انتخاب پوشش‌های بیمه ای بیشتر با افزایش قیمت بیمه همراه است.
تخفیف های بیمه بدنه: تخفیفات این بیمه خودرو شامل: تخفیف‌های عدم خسارت، تخفیف خودروی صفر، تخفیف خرید نقدی، تخفیف ارزش خودرو هستند.
شما می‌توانید با توجه به تنوع پوشش‌های بیمه بدنه برای انواع خودرو ها ، نسبت به تمدید یا خرید بیمه بدنه ماشین از لینک زیر اقدام نمایید.